SEPA — не банк и не отдельная система переводов, а общие правила, по которым платёж в евро между странами зоны идёт так же, как внутри одной страны. Законы пишут институты ЕС, правила схем ведёт Европейский платёжный совет, надзор — за ЕЦБ.
Сколько идёт перевод
Обычный перевод банк обязан довести до банка получателя в течение одного банковского дня, следующего за приёмом поручения. Банковские дни не равны календарным: поручение, поданное в пятницу вечером, исполняется в понедельник. Отсюда и привычное «отправил в пятницу — пришло в понедельник».
У мгновенного перевода предел жёсткий: 10 секунд по закону, независимо от часа и календарного дня. Если подтверждение за это время не пришло, банк плательщика обязан немедленно вернуть счёт в прежнее состояние — деньги не зависают. Внутри схемы сроки короче: с 5 октября 2025 года это 5, 7 и 9 секунд вместо прежних 10, 20 и 25.
Почему просят счёт на ваше имя
С 9 октября 2025 года банк плательщика в еврозоне обязан сверить имя получателя с IBAN и показать результат до того, как платёж можно подтвердить. Ответов несколько: совпало, не совпало, почти совпало. Услуга бесплатна и распространяется на оба вида перевода, а не только на мгновенный.
Главное следствие записано в законе: если банк предупредил о несовпадении, а человек всё равно подтвердил платёж, банк за такой перевод не отвечает. Возвращать деньги будет не через кого. Поэтому обменник и просит счёт, оформленный на то же имя, что и заявка, — иначе у плательщика на экране загорится «No Match».
Обратная норма тоже есть: если банк проверку не выполнил и из-за этого платёж ушёл не туда, он обязан вернуть сумму без задержки. И деталь, которую легко упустить: сообщать о совпадении банк не обязан, так что тишина на экране не означает, что проверка не прошла.
Ограничения по сумме
Потолка схемы в 100 000 евро на мгновенный перевод больше нет — его сняли с 5 октября 2025 года. Остались общий предел в 999 999 999,99 евро и лимит самого банка, который тот ставит по своему усмотрению. На практике решает именно банковский лимит, а не правила схемы.
Кто входит в зону и что видит получатель
В SEPA 41 страна: 27 государств ЕС, Исландия, Лихтенштейн и Норвегия, плюс одиннадцать стран вне ЕЭЗ — среди них Великобритания и Швейцария. Оговорка важная: право ЕС распространяется на них не напрямую, поэтому европейские сроки и сверка имени работают не везде одинаково.
До получателя доходят имя плательщика, его IBAN, сумма и назначение платежа — до 140 знаков, без изменений по дороге. Сверх этих 140 знаков у обычного перевода есть необязательная опция расширенной информации, а у мгновенного её нет вовсе — рассчитывать стоит на 140 знаков.