SEPA — не банк і не окрема система переказів, а спільні правила, за якими платіж у євро між країнами зони йде так само, як усередині однієї країни. Закони пишуть інституції ЄС, правила схем веде Європейська платіжна рада, нагляд — за ЄЦБ.
Скільки йде переказ
Звичайний переказ банк зобов’язаний довести до банку отримувача протягом одного банківського дня, наступного після приймання доручення. Банківські дні не дорівнюють календарним: доручення, подане в п’ятницю ввечері, виконується в понеділок. Звідси й звичне «відправив у п’ятницю — прийшло в понеділок».
У миттєвого переказу межа жорстка: 10 секунд за законом, незалежно від години та календарного дня. Якщо підтвердження за цей час не надійшло, банк платника зобов’язаний негайно повернути рахунок до попереднього стану — гроші не зависають. Усередині схеми строки коротші: з 5 жовтня 2025 року це 5, 7 і 9 секунд замість колишніх 10, 20 і 25.
Чому просять рахунок на ваше ім’я
Із 9 жовтня 2025 року банк платника в єврозоні зобов’язаний звірити ім’я отримувача з IBAN і показати результат до того, як платіж можна підтвердити. Відповідей кілька: збіглося, не збіглося, майже збіглося. Послуга безкоштовна і стосується обох видів переказу, а не лише миттєвого.
Головний наслідок записано в законі: якщо банк попередив про розбіжність, а людина все одно підтвердила платіж, банк за такий переказ не відповідає. Повертати гроші не буде через кого. Тому обмінник і просить рахунок, оформлений на те саме ім’я, що й заявка, — інакше в платника на екрані засвітиться «No Match».
Є й зворотна норма: якщо банк перевірку не виконав і через це платіж пішов не туди, він зобов’язаний повернути суму без затримки. І деталь, яку легко проґавити: повідомляти про збіг банк не мусить, тож тиша на екрані не означає, що перевірка не пройшла.
Обмеження за сумою
Стелі схеми в 100 000 євро на миттєвий переказ більше немає — її зняли з 5 жовтня 2025 року. Лишилися загальна межа 999 999 999,99 євро і ліміт самого банку, який той ставить на власний розсуд. На практиці вирішує саме банківський ліміт, а не правила схеми.
Хто входить у зону і що бачить отримувач
У SEPA 41 країна: 27 держав ЄС, Ісландія, Ліхтенштейн і Норвегія, плюс одинадцять країн поза ЄЕЗ — серед них Велика Британія та Швейцарія. Застереження важливе: право ЄС поширюється на них не напряму, тому європейські строки та звірка імені працюють не скрізь однаково.
До отримувача доходять ім’я платника, його IBAN, сума та призначення платежу — до 140 знаків, без змін дорогою. Понад ці 140 знаків у звичайного переказу є необов’язкова опція розширеної інформації, а в миттєвого її немає зовсім — розраховувати варто на 140 знаків.